Зээл олгох гэх мэт чухал механизмгүйгээр дэлхийн санхүүгийн системийн үйл ажиллагаа боломжгүй юм. Зээл гэдэг нь санхүүгийн гүйлгээний субьектүүдийн хооронд үүсэх, эргэн төлөгдөх, төлөгдөх, яаралтай байх нөхцөлийг харгалзан тодорхой зорилгод хүрэхийн тулд зээлсэн (зээлсэн) үнэ цэнийг олгохоос бүрдэх эдийн засгийн харилцаа юм.
Зээлийн систем
Зээлийн системийн зорилго нь чөлөөт хөрөнгийг тодорхой хугацааны төлбөртэй ашиглах зорилгоор төвлөрүүлэх явдал юм. Системийн үндэс нь арилжааны банкны бүтэц юм. Үндсэн үйл ажиллагаа нь зээл олгох, хадгаламж, хадгаламжийг бүртгэх явдал юм. Арилжааны банкуудаас гадна зээлийн системийн чухал оролцогчид нь: Төв банк, төрөлжсөн зээл, санхүүгийн байгууллагууд юм. Ихэнх улс орнууд гурав, дөрвөн түвшний зээлийн системтэй байдаг: нэгдүгээр түвшинд - Төв банк, хоёрдугаарт - янз бүрийн хэлбэрийн банкууд (хадгаламж, хөрөнгө оруулалт, моргейж, арилжааны). Гурав дахь түвшинд - банк бус зээлийн болон санхүүгийн байгууллагууд. Дөрөвдүгээр түвшин нь даатгал, тэтгэврийн сан, зээлийн хоршоо болон бусад байгууллагуудыг хамардаг. Системийн ажиллагаазээлийн харилцааны оролцогчдын харилцан үйлчлэлээр хангагдсан.
Зээлийн харилцааны субъектууд
Эдгээр харилцааны субьект нь зээлдүүлэгч ба зээлдэгч юм. Тэдний хоорондын харилцаа нь зээлдэгчээс мөнгөний нийлүүлэлтийн хэрэгцээ, түүний бэлэн байдал, хамгийн чухал нь зээлдүүлэгчээс мөнгө гаргах боломжоор тодорхойлогддог. Тиймээс зээлдүүлэгч нь зээл (зээл/зээл) олгосон тал юм. Зээлдэгч нь зээл (зээл/зээл) авч, зээлсэн мөнгөө хугацаанд нь төлөх үүрэг хүлээнэ.
Санхүү, зээлийн харилцааны хүрээнд нэг хүн зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн үүргийг нэгэн зэрэг гүйцэтгэж болно. Энэ тохиолдолд түүний тодорхойлолт нь жишээлбэл, банкинд зээл авах хүсэлт гаргаж буй хувь хүн зээлдэгч, банк энэ тохиолдолд зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ банкинд хадгаламж байгаа нь харилцаанд оролцогчдын байр суурийг өөрчилдөг. Мөн аль хэдийн хувийн хүн зээлдүүлэгч, банк бол зээлдэгч болсон.
Зээлийн харилцааны объект
Зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн харилцааны гол бүрэлдэхүүн хэсэг нь шилжүүлгийн объект юм. Зээлийн харилцааг шилжүүлэх объект нь зээлсэн буюу хэрэгжээгүй гэж нэрлэгддэг үнэ цэнэ юм. Өөрөөр хэлбэл зээлдүүлэгч нь өөртэй нь тооцоо хийж, хөдөлгөөнөө зогсоосон чөлөөт хөрөнгөтэй. Зээлийн ачаар эргэлтийг үргэлжлүүлэх, мөнгөн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах шинэ мөчлөгийг эхлүүлэх боломжтой болж байна. Үүнийг хийхийн тулд зээлдэгчид тодорхой зээл олгоход хангалттайнөхцөл. Энэ үүднээс авч үзвэл зээлдэгч нь урьдчилгаа мөнгөн дүнг хүлээн авч, эргэлдүүлснээр санхүүгийн эргэлтийг тасралтгүй явуулах боломжийг бүрдүүлж байгаа этгээд юм. Энэ нь эцэстээ нөхөн үржихүйн үйл явцыг хурдасгадаг. Зээлийн урьдчилгаа байдал нь зээл санхүүгийн харилцааны чухал шинж чанар юм.
Зээлийн механизмын үйл ажиллагааны өөр нэг чухал нөхцөл бол зээлдэгчийн ашиглахаар олгосон хөрөнгийн эргэн төлөлт, зээлдүүлэгчийн өмчлөлийг хадгалах явдал юм. Эргэн төлөлтийн баталгааны нэг нь зээлдэгчийн зээлийн чадвар юм.
Зээлийн үндсэн зарчим бол үнэ цэнийг нь хадгалах явдал юм
Зээлдүүлэгчид мөнгөө зээлүүлэхдээ ядаж хэмнэж, аль болох нэмэгдүүлэх нь чухал. Эдгээр нөхцлийг биелүүлэх нь зээлийн үндсэн чанар юм.
Бодит байдал дээр тэр бүр бүрэн ухамсарлах боломжгүй байдаг. Зээл, санхүүгийн харилцаанд оролцогчдыг хүлээж буй гол аюул бол инфляцийн үйл явц юм. Мөнгөний эргэлтийн сувгуудын халиалтын үр дүн нь мөнгөний нийлүүлэлт хэтэрч, улмаар худалдан авах чадвар буурах явдал юм. Зээлдэгч нь зээлээ төлөх үүргийг хүлээсэн хүн юм. Гэхдээ инфляцийн нөхцөлд буцаасан хөрөнгө нь нэрлэсэн хэмжээгээ хадгалахын зэрэгцээ аль хэдийн хөнгөлөлттэй хэлбэртэй байдаг. Гэсэн хэдий ч зээлдэгч зээлийн нөхцлийн дагуу эргэн төлөх боломжгүй бусад олон эрсдэлүүд байдаг. Үргэлж буруу нь зөвхөн өөрт нь байдаггүйөртэй. Ихэнхдээ түүний хууль ёсны эрхийг зөрчсөн нь ийм харамсалтай үр дүнд хүргэдэг.
Зээлдэгчдийн хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах
Зээлийн харилцаанд анх зээлдэгч нь хууль зүйн үүднээс сул тал байдаг. Санхүүгийн байгууллагууд нь үйлчлүүлэгчийн зээлийн гэрээний агуулгад үзүүлэх нөлөөллийг багасгаж, улмаар түүний зээлийн нөхцөл, эргэн төлөлтөд нөлөөлөх чадварыг хязгаарладаг. Энэ нь зээлдүүлэгчийн хувьд хамгийн ашигтай, гэхдээ тэр үед зээлдэгчийн эрхийг зөрчих гэрээнд гарын үсэг зурах шаардлагатай болдог. Зээл авсан хүний эрх хамгийн их зөрчигддөг нь:
- зээлийг бүхэлд нь (өрийн үлдэгдэлд биш) ашиглах зээлийн хүүгийн тооцоо;
- зээл олгох шимтгэлийн тооцоо;
- үндсэн өрийн хэмжээтэй тохирохгүй торгуулийн тооцоо;
- зээлдүүлэгч банкны нутаг дэвсгэрийн маргааныг хүлээн зөвшөөрөх;
- зээл авах урьдчилсан нөхцөл болох зээлдэгчийн даатгал;
- зээлийн гэрээнд зээлийн данс хөтлөх, зээл олгоход шимтгэл тооцох нөхцөлийг тусгах.
FZ RF "Хэрэглэгчийн зээл (зээл)"
2014 оны 7-р сарын 1-ээс ОХУ-д 353-ФЗ тоот хууль хүчин төгөлдөр болсон. Үүний зорилго нь бизнесийн зорилгоор зээл олгоогүй тохиолдолд иргэнд хэрэглээний зээл (зээл) олгох явцад үүсэх харилцааг зохицуулахад оршино.
Хуулийн гол зорилго нь хэрэглэгчийг эмх цэгцтэй болгоход оршдогзээл олгох, зээлдэгчийг хамгаалах. Харамсалтай нь, саяхныг хүртэл өндөр нэр хүндтэй тогтвортой банкууд хүртэл үйлчлүүлэгчдийнхээ хууль эрх зүйн мэдлэггүй байдлыг ашиглахыг зөвшөөрдөг байв. Зээлдэгчдийн эрх зүйн хамгаалалтыг хангахад чиглэгдсэн хууль нь дараахь зүйлийг тодорхой зохицуулсан болно:
- зээлийн гэрээний маягтын стандартчилал;
- зээлийн төлбөрийг хойшлуулсан тохиолдолд ногдуулах торгуулийн хэмжээг хязгаарлах шинж чанар;
- жижиглэнгийн зээлийн хүүг хязгаарлах;
- үр дүнтэй хүү тооцох механизмыг тодруулах;
- бичил санхүүгийн байгууллагуудын ажилд тавих хяналтыг бэхжүүлэх;
- цуглуулах үйлчилгээний ажлыг зохицуулах.
Сая сая хүмүүс өртэй амьдарч байна
Статистикийн мэдээгээр тус улсын хөдөлмөр эрхэлж буй иргэдийн 60-90 хувь нь зээлийн үлдэгдэлтэй байна. Үүний зэрэгцээ зээлийн нэр хүнд тогтвортой өсч байна. Иргэд бухимдаж зээлийн гэрээ байгуулдаг. Мөн банкууд зээлдэгчийн зээлийн чадварыг бага зэрэг шалгаж, зээл олгоход бэлэн байна. Заримдаа нэг паспортыг үзүүлэхэд хангалттай. Чухамхүү ийм хялбар, хүртээмжтэй байдалд зээлдүүлэгч, зээлдэгч хоёуланг нь цохиж чадах "цагийн бөмбөг" тавьсан юм. Хэрэв зээл авсан хүн зээлээ төлж чадахгүй бол энэ нь зөвхөн түүнд төдийгүй зээл олгосон зээлдүүлэгчийн хувьд асуудал болж байна. Эрсдэл, хариуцлагын түвшинг ухамсартайгаар үнэлж, эргэн төлөгдөхдөө 100% итгэлтэй байж зээл хүсэх нь чухал.
