Банкны данс нээлгэхийг хүссэн хүн бүрийн өмнө хамгийн сайн банк, хамгийн ашигтай дансны төрлийг сонгох даалгавар байдаг. Хэрэв банкуудад бүх зүйл тодорхой эсвэл тодорхой байвал та олон тооны үнэлгээний дагуу явж, оршин суугаа газраасаа холгүй салбараа сонгох боломжтой бол дансны төрлийг сонгох нь илүү хэцүү болно. Үнэн хэрэгтээ хүүгийн хэмжээнээс гадна хадгаламжийг нөхөх, эрт татан авах, хүүг тооцох арга болон бусад хүчин зүйлсийг харгалзан үзэх шаардлагатай. Хувийн хэмжээнээс гадна гадаад төрх нь маш чухал юм. Энгийн болон нийлмэл хүү бие биенээсээ хэр ялгаатай болохыг нарийвчлан авч үзье.
Энгийн хүү. Тооцооллын томъёо
Сургуульд сурдаг болохоор энгийн сонирхолтойгоор бүх зүйл маш ойлгомжтой. Санах ёстой цорын ганц зүйл бол ханшийг үргэлж жилийн хугацаанд тооцдог. Томъёо нь өөрөө иймэрхүү харагдаж байна:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), энд
HC - анхны дүн, KS - финалдүн, i - хүүгийн үнэ цэнэ. 9 сарын хугацаатай, 10%-ийн хүүтэй хадгаламжийн хувьд i=0. 19/12=0. 075 буюу 7. 5%,.
p – хуримтлагдах хугацааны тоо.
Зарим жишээг харцгаая:
1. Хадгаламж эзэмшигч нь 50 мянган рубль, жилийн 6%-ийн хүүтэй, 4 сарын хугацаатай хадгаламжинд байршуулдаг.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 рубль
2. Хугацаатай хадгаламж 80 мянган рубль, жилийн 12%, 1.5 жилийн хугацаатай. Үүний зэрэгцээ хүүг улирал бүр картанд төлдөг (дэнчинд нэмдэггүй).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400.00 r. (Улирал бүрийн хүүгийн төлбөр хадгаламжийн дүн дээр нэмэгдэхгүй тул энэ нөхцөл байдал эцсийн дүнд нөлөөлөхгүй)
3. Хадгаламж эзэмшигч нь 12 сарын хугацаанд жилийн 8 хувийн хүүтэй, хугацаатай хадгаламжид 50,000 рубль оруулахаар шийдсэн. Хадгаламжийг нөхөхийг зөвшөөрсөн бөгөөд 91 хоногийн хугацаанд дансыг 30,000 рублийн дүнгээр дүүргэсэн.
Энэ тохиолдолд та хоёр дүнгийн хүүг тооцох хэрэгтэй. Эхнийх нь 50,000 рубль юм. мөн 1 жил, хоёр дахь нь 30,000 рубль, 9 сар.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 рубль
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 рубль
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 рубль
Нийлмэл хүү. Тооцооллын томъёо
Хэрэв хадгаламж байршуулах нөхцөл нь хөрөнгөжүүлэх эсвэл дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжтойг харуулж байгаа бол энэ тохиолдолд нийлмэл хүү ашиглагдах болно гэдгийг харуулж байгаа бөгөөд тооцооллыг дараах томъёоны дагуу гүйцэтгэнэ:
KS=(1 + i) NS
Тэмдэглэгээ нь энгийн сонирхлын томьёотой адил байна.
Жилд нэгээс олон удаа хүү төлдөг тохиолдол гардаг. Энэ тохиолдолд нийлмэл хүүг арай өөрөөр тооцно:
KS=(1 + i/k)nkNS, энд
k - жилийн хуримтлалын давтамж.
Банк 80 мянган рублийн хугацаатай хадгаламжийг жилийн 12%-ийн хүүтэй, 1.5 жилийн хугацаатай хүлээн авсан жишээндээ эргэн оръё. Мөн хүүг улирал бүр төлдөг гэж бодъё, гэхдээ энэ удаад хадгаламжийн үндсэн дээр нэмэгдэнэ. Энэ нь манай хадгаламжийг капиталжуулах болно.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 х.
Таны анзаарсанчлан үр дүн нь 1124.18 рубль илүү болсон.
Нийлмэл хүүгийн давуу тал
Нийлмэл хүү үргэлж энгийн хүүгээс илүү их ашиг авчирдаг бөгөөд энэ ялгаа нь цаг хугацааны явцад илүү хурдан, хурдан өсдөг. Энэхүү механизм нь аливаа эхлэлийн хөрөнгийг маш ашигтай машин болгон хувиргах чадвартай тул та түүнд хангалттай хугацаа өгөх хэрэгтэй. Альберт Эйнштейн нэгэнтээ нийлмэл хүүг байгалийн хамгийн хүчирхэг хүч гэж нэрлэжээ. Бусад төрлийн хөрөнгө оруулалттай харьцуулахад энэ төрлийн хөрөнгө оруулалт нь ялангуяа хөрөнгө оруулагч урт хугацааны хугацааг сонгоход ихээхэн давуу талтай байдаг. Хувьцаатай харьцуулахад нийлмэл хүү нь эрсдэл багатай байдаг бол тогтвортой бонд нь бага өгөөж өгдөг. Мэдээжийн хэрэг, ямар ч банк цаг хугацааны явцад дампуурч болзошгүй (юу ч тохиолддог) гэхдээ та улсын хадгаламжийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагддаг банкны байгууллагыг сонгосноор энэ эрсдэлийг бууруулах боломжтой.
ТэгэхээрНийлмэл хүү нь бараг бүх санхүүгийн хэрэглүүрээс хамаагүй илүү ирээдүйтэй гэж маргаж болно.
